2020年上海公务员考试申论热点：禁用信用卡刷首付很有必要

　　“首付不够，刷卡来凑”。信用卡已成为不少买房族凑首付的一大“利器”，不过据北京青年报报道，8月以来，农行、建行、招行、兴业、平安、光大等多家银行的信用卡中心先后发布公告，要求收紧房地产类商户刷卡。
 

　　这些银行对信用卡涉房交易的限制不尽相同，比如农行、招行等都明确提到，信用卡不可在房地产类商户进行交易，建行还对物业管理和出租等商户交易进行了严格限制，也就是说用信用卡交物业费也将受限。总体来看，收紧的趋势相当明显。
 

　　首先，从金融风险的角度看，严控信用卡的资金流向的确很有必要。近几年，各个银行的信用卡业务高速扩张，为激活消费提供了便利。但是，一旦发卡和资金管控门槛过于宽松，很可能导致不良贷款率上升。
 

　　比如银联数据显示，今年上半年，在信用卡业务发展整体放缓的背景下，交通银行信用卡不良率从年初的1.52%攀升至2.49%，浦发银行的信用卡不良率同样从去年末的1.81%攀升到2.38%。信用卡不良贷款率的增长，往往和P2P网贷、涉房交易等模式紧密捆绑，个人贷款缺少规范管理导致风险叠加。因此，掐断房产交易、生产经营、商业投资等渠道，将信用卡资金严格限制在消费领域，成了相当急迫的命题。从银保监部门到各商业银行普遍管控升级，正是回应这种风险变化的体现。
 

　　其次，禁止刷首付等信用卡涉房交易的另一个重大意义在于，通过限制资金流向，进一步落实“房住不炒”调控理念，为楼市降温。
 

　　在过去很长一段时间，房产被当做重要的资产保值增值手段。对房产总价动辄几百万的一二线城市来说，信用卡的加持效果未必显著，但那些三四五线城市，透支财富拿信用卡炒房，完全具备操作的可能。为了撬动财富升值，不少缺少负担能力的群体，开始透支信用卡来疯狂地加杠杆，刷首付、还房贷。近两年信用卡不良贷款率的上升，和这种投机炒房模式的兴起息息相关。
 

　　而且，在当下而言，中小城市恰恰是楼市泡沫的风险地带，不少地区出现了人口流失、产业空心化的城市收缩风险。有媒体梳理显示，上半年多达275家房企破产倒闭，其中绝大部分分布在三四线城市。这种叠加的系统风险不可小觑。
 

　　所以今年以来，从中央到地方多次出手调控，调控手段除了严格限购、限售之外，还包括严控房地产行业的资金链。比如8月上旬，银保监会发布相关通知，决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作，严查各种将资金通过挪用、转道等方式流入房地产行业的违法违规行为。除此之外，多家银行还按照要求，收紧了房地产开发贷额度，让一些违规资金从房地产行业撤出。
 

　　可见，严控信用卡资金流向，作为房地产调控的配套措施之一，相当必要，也正当其时。从行业的角度看，有利于降低楼市的金融风险；从消费侧来看，也有利于规范消费习惯，限制节节攀升的居民杠杆率，避免过度透支财富导致的一些负面问题。
 

　　值得一提的是，今年的楼市出现了明显降温，金九银十并没有如约而至，这是落实“房住不炒”和“稳房价、稳地价、稳预期”三稳原则的成果，也是包括信用卡资金流向管控升级等诸多手段协同发力的成绩。
 

　　要巩固调控成果，防止金融风险反弹，从信用卡管理的角度来看，还得进一步落实涉房交易的相关禁令，一方面要加强信用卡征信额度的动态管理，另一方面，倒逼银行自查，完善资金流向的监控机制，尤其得避免将授信额度从账户内以现金方式取出再跨银行转入的变通操作。